Analysis of Standard Clauses in Online Loan Agreements in Indonesia

https://doi.org/10.35912/jihham.v5i2.4362
Published: Jan 13, 2026

Abstract:

Purpose: This study analyzes standard clauses in online loan agreements in Indonesia, which often cause injustice to consumers. The use of standardized clauses has become increasingly common in digital financial services, but these clauses are often one-sided, favoring the service providers over consumers. This issue can lead to significant legal and ethical concerns.

Methodology/approach: This study uses a normative juridical research method with a literature study approach, reviewing relevant regulations, including Law Number 8 Year 1999 on Consumer Protection (UUPK), along with other applicable consumer protection laws in Indonesia. By analyzing the current legal framework and court decisions, the research aims to uncover the practical implications of these clauses.

Results/findings: The results indicate that standard clauses such as exoneration clauses, opaque fines, and misuse of personal data often disadvantage consumers by limiting their rights and withholding key information.

Conclusions: The use of standard clauses in online loan agreements in Indonesia continues to create problems due to unequal rights and obligations between providers and consumers. Although regulations exist, weak enforcement and low consumer awareness limit effective protection.

Limitations: Although the GCPL (Government Consumer Protection Law) has regulated the prohibition of harmful clauses, implementation in the field is still weak due to a lack of supervision, low consumer literacy, and limited access to legal recourse.

Contribution: This study highlights the need to strengthen regulations, improve consumer education, and enhance supervision of online loan providers to ensure fair, balanced, and transparent consumer protection.

Keywords:
1. Consumer Protection
2. GCPL Law
3. Online Loans
4. Standard Clauses
Authors:
Dewi Ratih Kumalasari
View PDF
How to Cite
Kumalasari, D. R. (2026). Analysis of Standard Clauses in Online Loan Agreements in Indonesia. Jurnal Ilmiah Hukum Dan Hak Asasi Manusia, 5(2), 25–36. https://doi.org/10.35912/jihham.v5i2.4362
Download Citation
  1. Endnote/Zotero/Mendeley (RIS)
  2. BibTeX

Downloads

Download data is not yet available.
Issue & Section
Vol. 5 No. 2 (2026): Januari
Articles
Creative Commons License

This work is licensed under a Creative Commons Attribution-ShareAlike 4.0 International License.

References

    References

    Ariyani, N. D. (2023). Klausula Eksonerasi Pada Perjanjian Pinjam Meminjam Uang Dalam Layanan Pinjaman Online (Fintech Peer To Peer Lending). Zaaken: Journal of Civil and Business Law, 4(2), 317-331. doi:https://doi.org/10.22437/zaaken.v4i2.24050

    Aulia, D. (2024). Analisis Hukum Kontrak Elektronik dalam Financial Technology Peer to Peer Lending. Jurnal Ilmu Hukum Lasadindi, 1(3), 144-156.

    BPK. (1999). Undang-undang (UU) Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen.

    BPK. (2008). Undang-undang (UU) Nomor 11 Tahun 2008 Tentang Informasi dan Transaksi Elektronik.

    BPK. (2016). Undang-undang (UU) Nomor 19 Tahun 2016 tentang Perubahan Atas Undang-Undang Nomor 11 Tahun 2008 Tentang Informasi dan Transaksi Elektronik.

    BPK. (2022). Undang-undang (UU) Nomor 27 Tahun 2022 tentang Perlindungan Data Pribadi.

    BPK. (2024). Undang-undang (UU) Nomor 1 Tahun 2024 tentang Perubahan Kedua atas Undang-undang No 11 Tahun 2008 tentang Informasi dan Transaksi Elektronik.

    Duran, R. E., & Griffin, P. (2021). Smart contracts: will Fintech be the catalyst for the next global financial crisis? Journal of Financial Regulation and Compliance, 29(1), 104-122. doi:https://doi.org/10.1108/JFRC-09-2018-0122

    Ema, A. (2024). Pelaksanaan Aplikasi SRN PPI dalam Pembinaan Kegiatan Program Kampung Iklim oleh Dinas Lingkungan Hidup dan Pertanahan Sumatera Selatan. Jurnal Studi Pemerintahan dan Akuntabilitas, 3(2), 93-112. doi:https://doi.org/10.35912/jastaka.v3i2.3174

    Gerstenberg, O. (2015). Constitutional reasoning in private law: the role of the CJEU in adjudicating unfair terms in consumer contracts. European Law Journal, 21(5), 599-621. doi:https://doi.org/10.1111/eulj.12121

    Hapsari, D. R. I., & Kurniawan, K. D. (2020). Consumer Protection in the Banking Credit Agreement in Accordance with the Principle of Proportionality under Indonesian Laws. Fiat Justisia: Jurnal Ilmu Hukum, 14(4), 337-352. doi:https://doi.org/10.25041/fiatjustisia.v14no4.1884

    Irakli, T. (2017). The principle of freedom of contract, pre-contractual obligations legal review English, EU and US law. European Scientific Journal, ESJ, 13(4), 62. doi:http://dx.doi.org/10.19044/esj.2017.v13n4p62

    Irawati, J., & Hutagalung, K. G. K. (2023). Standard clauses in vehicle purchase credit agreements in Indonesia: An examination of consumer protection and legal enforcement. Journal of Judicial Review, 25(2), 255-272. doi:http://dx.doi.org/10.37253/jjr.v25i2.8589

    Istiqamah, I. (2019). Analisis pinjaman online oleh fintech dalam kajian hukum perdata. Jurisprudentie: Jurusan Ilmu Hukum Fakultas Syariah Dan Hukum, 6(2), 291-306. doi:https://doi.org/10.24252/jurisprudentie.v6i2.10501

    Kurniawan, A., & Rahmayani, N. (2025). Perlindungan Hukum Terhadap Konsumen Yang Dirugikan Dalam Jual Beli Online. SAKATO LAW JOURNAL, 3(1), 215-228.

    Lestari, A. P. (2020). Kepastian perlindungan hukum pada klausula baku dalam perjanjian pinjaman online di Indonesia. SUPREMASI: Jurnal Hukum, 2(2), 174-193. doi:https://doi.org/10.36441/supremasi.v3i1.124

    Limanto, M. F., Jonatan, F., & Martinelli, I. (2023). Efektivitas Legalitas Kontrak Elektronik Dalam Transaksi Elektronik Ditinjau Berdasarkan Hukum Perikatan. Jurnal Kewarganegaraan, 7(2), 2176-2184. doi:https://doi.org/10.31316/jk.v7i2.5632

    Martinelli, I., Sugiawan, F. A., & Zulianty, R. (2024). Kepastian Hukum Kontrak Elektronik Dalam Pinjaman Online Berdasarkan Hukum Perikatan. JAMPARING: Jurnal Akuntansi Manajemen Pariwisata dan Pembelajaran Konseling, 2(2), 537-543. doi:https://doi.org/10.57235/jamparing.v2i2.2922

    Masykur, F. a., Samsul, A., & Nuraeni, G. (2024). Perbandingan Kepuasan Publik atas Pelayanan Online dan Offline pada Dinas Penanaman Modal dan Pelayanan Terpadu Satu Pintu Provinsi Sulawesi Selatan. Studi Ekonomi dan Kebijakan Publik, 2(2), 101-116. doi:https://doi.org/10.35912/sekp.v2i2.2885

    Nugrahaningsih, W., Yuliana, M. E., & Rezi, R. (2023). Analisa Yuridis Perlindungan Konsumen Atas Klausula Baku pada Surat Kuasa dari Perjanjian Kredit. JIIP-Jurnal Ilmiah Ilmu Pendidikan, 6(12), 10870-10876. doi:https://doi.org/10.54371/jiip.v6i12.3487

    Nurdian, A. B. A. (2025). Implementation of the Principle of Proportionality in Financial Technology–Based Credit Agreements: A Case Study of the SPinjam Platform. IUS POSITUM: Journal of Law Theory and Law Enforcement, 24-37. doi:https://doi.org/10.56943/jlte.v4i3.839

    Nurhafni, N., & Bintang, S. (2018). Perlindungan Hukum Konsumen dalam Perjanjian Baku Elektronik. Kanun Jurnal Ilmu Hukum, 20(3), 473-494. doi:https://doi.org/10.24815/kanun.v20i3.10969

    Pane, E. P. (2022). Penerapan Asas Proporsionalitas Dalam Perjanjian Kredit Berbasis Online. Locus Journal of Academic Literature Review, 36-45. doi:https://doi.org/10.56128/ljoalr.v1i1.50

    Pemayun, C. T. D., & Dewi, P. E. T. (2025). Keabsahan Tanda Tangan Digital dalam Transaksi Bisnis. Jurnal Ilmiah Hukum dan Hak Asasi Manusia, 4(2), 91-101. doi:https://doi.org/10.35912/jihham.v4i2.3798

    Pradana, M. R. A., Parela, E., & Putra, N. P. (2024). Dampak Transformasi Digital pada Kinerja UMKM di Indonesia. Jurnal Relevansi: Ekonomi, Manajemen dan Bisnis, 8(1), 25-29. doi:https://doi.org/10.61401/relevansi.v8i1.112

    Priyambawa, N. A., Budiartha, I. N. P., & Dewi, A. S. L. (2022). Perjanjian Elektronik Pada Pinjaman Online. Jurnal Interpretasi Hukum, 3(3), 455-460.

    Purba, H. (2022). Klausula Eksonerasi Pada Perjanjian Pinjaman Online. Acta Law Journal, 1(1), 25-32. doi:https://doi.org/10.32734/alj.v1i1.10014

    Putri, Y. B., Hidayati, M. N., & Istiani, N. (2024). Perlindungan Hukum Atas Klausula Baku yang Merugikan Debitur Pada Pinjaman Online Kredit Pintar. Innovative: Journal Of Social Science Research, 4(3), 16473-16487. doi:https://doi.org/10.31004/innovative.v4i3.12548

    Rahmawati, S. (2024). Tingkat Keabsahan Kontrak Elektronik Berdasarkan Hukum Positif di Indonesia. Innovative: Journal Of Social Science Research, 4(4), 7561-7572. doi:https://doi.org/10.31004/innovative.v4i4.14023

    Romires, F. E. (2022). Penggunaan Klausula Baku Dalam Perjanjian E-Commerce Di Tinjau Dari Perspektif Perlindungan Konsumen. Jurnal Inovasi Penelitian, 3(4), 5799-5814.

    Susanty, A. P., & Rachmat, D. (2022). Pencatuman Klausula Baku Dalam Perjanjian Online Pada Media Sosial Berdasarkan Asas Kebebasan Berkontrak. Jotika Research in Business Law, 1(2), 68-81. doi:https://doi.org/10.56445/jrbl.v1i2.46

    Triasih, D., Muryati, D. T., & Nuswanto, A. H. (2021). Perlindungan hukum bagi konsumen dalam perjanjian pinjaman online: legal protection for consumers in online loan agreements. Paper presented at the Seminar Nasional Hukum Universitas Negeri Semarang.

    Wibiantoro, D. Y., & Mahanani, A. E. E. (2023). Legal Protection for Borrowers for Agreements with Standard Clauses on Implementation Fintech Lending. Widya Pranata Hukum: Jurnal Kajian dan Penelitian Hukum, 5(1), 51-61. doi:https://doi.org/10.37631/widyapranata.v5i1.784

  1. References
  2. Ariyani, N. D. (2023). Klausula Eksonerasi Pada Perjanjian Pinjam Meminjam Uang Dalam Layanan Pinjaman Online (Fintech Peer To Peer Lending). Zaaken: Journal of Civil and Business Law, 4(2), 317-331. doi:https://doi.org/10.22437/zaaken.v4i2.24050
  3. Aulia, D. (2024). Analisis Hukum Kontrak Elektronik dalam Financial Technology Peer to Peer Lending. Jurnal Ilmu Hukum Lasadindi, 1(3), 144-156.
  4. BPK. (1999). Undang-undang (UU) Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen.
  5. BPK. (2008). Undang-undang (UU) Nomor 11 Tahun 2008 Tentang Informasi dan Transaksi Elektronik.
  6. BPK. (2016). Undang-undang (UU) Nomor 19 Tahun 2016 tentang Perubahan Atas Undang-Undang Nomor 11 Tahun 2008 Tentang Informasi dan Transaksi Elektronik.
  7. BPK. (2022). Undang-undang (UU) Nomor 27 Tahun 2022 tentang Perlindungan Data Pribadi.
  8. BPK. (2024). Undang-undang (UU) Nomor 1 Tahun 2024 tentang Perubahan Kedua atas Undang-undang No 11 Tahun 2008 tentang Informasi dan Transaksi Elektronik.
  9. Duran, R. E., & Griffin, P. (2021). Smart contracts: will Fintech be the catalyst for the next global financial crisis? Journal of Financial Regulation and Compliance, 29(1), 104-122. doi:https://doi.org/10.1108/JFRC-09-2018-0122
  10. Ema, A. (2024). Pelaksanaan Aplikasi SRN PPI dalam Pembinaan Kegiatan Program Kampung Iklim oleh Dinas Lingkungan Hidup dan Pertanahan Sumatera Selatan. Jurnal Studi Pemerintahan dan Akuntabilitas, 3(2), 93-112. doi:https://doi.org/10.35912/jastaka.v3i2.3174
  11. Gerstenberg, O. (2015). Constitutional reasoning in private law: the role of the CJEU in adjudicating unfair terms in consumer contracts. European Law Journal, 21(5), 599-621. doi:https://doi.org/10.1111/eulj.12121
  12. Hapsari, D. R. I., & Kurniawan, K. D. (2020). Consumer Protection in the Banking Credit Agreement in Accordance with the Principle of Proportionality under Indonesian Laws. Fiat Justisia: Jurnal Ilmu Hukum, 14(4), 337-352. doi:https://doi.org/10.25041/fiatjustisia.v14no4.1884
  13. Irakli, T. (2017). The principle of freedom of contract, pre-contractual obligations legal review English, EU and US law. European Scientific Journal, ESJ, 13(4), 62. doi:http://dx.doi.org/10.19044/esj.2017.v13n4p62
  14. Irawati, J., & Hutagalung, K. G. K. (2023). Standard clauses in vehicle purchase credit agreements in Indonesia: An examination of consumer protection and legal enforcement. Journal of Judicial Review, 25(2), 255-272. doi:http://dx.doi.org/10.37253/jjr.v25i2.8589
  15. Istiqamah, I. (2019). Analisis pinjaman online oleh fintech dalam kajian hukum perdata. Jurisprudentie: Jurusan Ilmu Hukum Fakultas Syariah Dan Hukum, 6(2), 291-306. doi:https://doi.org/10.24252/jurisprudentie.v6i2.10501
  16. Kurniawan, A., & Rahmayani, N. (2025). Perlindungan Hukum Terhadap Konsumen Yang Dirugikan Dalam Jual Beli Online. SAKATO LAW JOURNAL, 3(1), 215-228.
  17. Lestari, A. P. (2020). Kepastian perlindungan hukum pada klausula baku dalam perjanjian pinjaman online di Indonesia. SUPREMASI: Jurnal Hukum, 2(2), 174-193. doi:https://doi.org/10.36441/supremasi.v3i1.124
  18. Limanto, M. F., Jonatan, F., & Martinelli, I. (2023). Efektivitas Legalitas Kontrak Elektronik Dalam Transaksi Elektronik Ditinjau Berdasarkan Hukum Perikatan. Jurnal Kewarganegaraan, 7(2), 2176-2184. doi:https://doi.org/10.31316/jk.v7i2.5632
  19. Martinelli, I., Sugiawan, F. A., & Zulianty, R. (2024). Kepastian Hukum Kontrak Elektronik Dalam Pinjaman Online Berdasarkan Hukum Perikatan. JAMPARING: Jurnal Akuntansi Manajemen Pariwisata dan Pembelajaran Konseling, 2(2), 537-543. doi:https://doi.org/10.57235/jamparing.v2i2.2922
  20. Masykur, F. a., Samsul, A., & Nuraeni, G. (2024). Perbandingan Kepuasan Publik atas Pelayanan Online dan Offline pada Dinas Penanaman Modal dan Pelayanan Terpadu Satu Pintu Provinsi Sulawesi Selatan. Studi Ekonomi dan Kebijakan Publik, 2(2), 101-116. doi:https://doi.org/10.35912/sekp.v2i2.2885
  21. Nugrahaningsih, W., Yuliana, M. E., & Rezi, R. (2023). Analisa Yuridis Perlindungan Konsumen Atas Klausula Baku pada Surat Kuasa dari Perjanjian Kredit. JIIP-Jurnal Ilmiah Ilmu Pendidikan, 6(12), 10870-10876. doi:https://doi.org/10.54371/jiip.v6i12.3487
  22. Nurdian, A. B. A. (2025). Implementation of the Principle of Proportionality in Financial Technology–Based Credit Agreements: A Case Study of the SPinjam Platform. IUS POSITUM: Journal of Law Theory and Law Enforcement, 24-37. doi:https://doi.org/10.56943/jlte.v4i3.839
  23. Nurhafni, N., & Bintang, S. (2018). Perlindungan Hukum Konsumen dalam Perjanjian Baku Elektronik. Kanun Jurnal Ilmu Hukum, 20(3), 473-494. doi:https://doi.org/10.24815/kanun.v20i3.10969
  24. Pane, E. P. (2022). Penerapan Asas Proporsionalitas Dalam Perjanjian Kredit Berbasis Online. Locus Journal of Academic Literature Review, 36-45. doi:https://doi.org/10.56128/ljoalr.v1i1.50
  25. Pemayun, C. T. D., & Dewi, P. E. T. (2025). Keabsahan Tanda Tangan Digital dalam Transaksi Bisnis. Jurnal Ilmiah Hukum dan Hak Asasi Manusia, 4(2), 91-101. doi:https://doi.org/10.35912/jihham.v4i2.3798
  26. Pradana, M. R. A., Parela, E., & Putra, N. P. (2024). Dampak Transformasi Digital pada Kinerja UMKM di Indonesia. Jurnal Relevansi: Ekonomi, Manajemen dan Bisnis, 8(1), 25-29. doi:https://doi.org/10.61401/relevansi.v8i1.112
  27. Priyambawa, N. A., Budiartha, I. N. P., & Dewi, A. S. L. (2022). Perjanjian Elektronik Pada Pinjaman Online. Jurnal Interpretasi Hukum, 3(3), 455-460.
  28. Purba, H. (2022). Klausula Eksonerasi Pada Perjanjian Pinjaman Online. Acta Law Journal, 1(1), 25-32. doi:https://doi.org/10.32734/alj.v1i1.10014
  29. Putri, Y. B., Hidayati, M. N., & Istiani, N. (2024). Perlindungan Hukum Atas Klausula Baku yang Merugikan Debitur Pada Pinjaman Online Kredit Pintar. Innovative: Journal Of Social Science Research, 4(3), 16473-16487. doi:https://doi.org/10.31004/innovative.v4i3.12548
  30. Rahmawati, S. (2024). Tingkat Keabsahan Kontrak Elektronik Berdasarkan Hukum Positif di Indonesia. Innovative: Journal Of Social Science Research, 4(4), 7561-7572. doi:https://doi.org/10.31004/innovative.v4i4.14023
  31. Romires, F. E. (2022). Penggunaan Klausula Baku Dalam Perjanjian E-Commerce Di Tinjau Dari Perspektif Perlindungan Konsumen. Jurnal Inovasi Penelitian, 3(4), 5799-5814.
  32. Susanty, A. P., & Rachmat, D. (2022). Pencatuman Klausula Baku Dalam Perjanjian Online Pada Media Sosial Berdasarkan Asas Kebebasan Berkontrak. Jotika Research in Business Law, 1(2), 68-81. doi:https://doi.org/10.56445/jrbl.v1i2.46
  33. Triasih, D., Muryati, D. T., & Nuswanto, A. H. (2021). Perlindungan hukum bagi konsumen dalam perjanjian pinjaman online: legal protection for consumers in online loan agreements. Paper presented at the Seminar Nasional Hukum Universitas Negeri Semarang.
  34. Wibiantoro, D. Y., & Mahanani, A. E. E. (2023). Legal Protection for Borrowers for Agreements with Standard Clauses on Implementation Fintech Lending. Widya Pranata Hukum: Jurnal Kajian dan Penelitian Hukum, 5(1), 51-61. doi:https://doi.org/10.37631/widyapranata.v5i1.784